Les différents types d'assurances crédit
A la souscription d'un prêt, vous aurez la possibilité de choisir parmi différentes assurances. Les différents types d'assurance qui peuvent être souscrits sont les suivants :
- Assurance Décès Invalidité Incapacité (ADI) : dans le cadre d'un prêt immobilier, elle est automatique mais pas obligatoire et peut être révoquée du contrat à la demande de l'emprunteur. L'établissement peut toutefois alors refuser d'accorder le prêt ou augmenter le taux d'intérêt à cause de l'augmentation du risque que représente l'absence d'assurance. Dans le cadre d'un décès, d'une invalidité ou d'une incapacité, l'assurance remboursera le prêt. Le coût de cette assurance est assez élevé, il peut monter jusqu'à 10% des mensualités de remboursement de prêt versées.
- Assurance Chômage : dans le cas d'une perte d'emploi, l'assurance versera tout ou une partie des mensualités à la banque ou soldera directement le crédit à la place de l'emprunteur. Ce type d'assurance vise généralement avant tout à compenser la perte de revenus qui engendrerait des difficultés à rembourser le prêt. Contrairement à l'assurance décès-invalidité-incapacité, cette assurance n'est pas automatique et doit être demandée par l'emprunteur ou proposée par l'établissement de crédit. La nécessité de cette assurance dépend directement de la situation de l'emprunteur : sécurité de l'emploi, situation de l'entreprise employeuse ou encore état du secteur d'emploi.
Il convient de bien faire attention aux termes définissant les situations pour lesquelles l'assurance peut jouer, c'est-à-dire les modalités de remboursement qu'elle propose. Ainsi, si ce n'est pas la perte d'emploi mais la baisse de revenus qui conditionne le dispositif de l'assurance, celle-ci ne prendra alors pas en compte l'ensemble des remboursements du prêt mais la seule différence entre les revenus précédents et les nouveaux revenus, et non pas l'ensemble du remboursement.
De même, il est possible de négocier le taux d'incapacité ou d'invalidité minimal à atteindre pour obtenir la prise en charge du crédit par l'assurance. Ces considérations sont très importantes car il peut parfois se révéler qu'une assurance très coûteuse ne prend en fait pas vraiment en charge le crédit en cas de changement de situation.
