Protection des biens

Différentes garanties sont liées à la protection des biens. Elles couvrent différents risques. Cependant leur étendue dépendra de votre contrat et de votre assureur. Ces garanties sont les suivantes :

• La garantie « incendie et risques annexes » : elle couvre les dommages matériels que les objets ont subis lors d’un incendie, d’explosion, de foudre et d’implosion (les appareils électriques ne sont pas couverts par cette garantie). Les brûlures de cigarette ne seront pas prises en charge. Toutes les dégradations commises par les pompiers seront indemnisées. Lors d'un incendie, les biens sont généralement garantis selon leur valeur à neuf et certaines compagnies proposent la recharge des extincteurs. Le locataire sera toujours responsable envers son propriétaire en cas d'incendie sauf si l'incendie a pris naissance chez un voisin ou si l'origine de l'incendie est un manque d'entretien de la part du propriétaire.

• La garantie « dégâts des eaux » : elle couvre les dommages causés dans le logement de l’assuré mais aussi tous les dommages qui ont été faits en dehors du logement (chez les voisins par exemple). Il est bon de noter que le syndicat de l'immeuble se doit de trouver les fuites non visibles. Selon que des voisins sont touchés ou non, les conditions de remboursements sont différentes (voir Cas Pratique). Lorsque votre appartement devient inhabitable suite au sinistre, certaines compagnies d'assurance peuvent payer les frais d'hôtel pendant quelques jours. Il est également important de se renseigner auprès des services publics sur les risques d'inondation de votre terrain. Ainsi, si votre terrain présente des risques, un aménagement de votre habitation pourra, en plus de renforcer votre sécurité, vous faire bénéficier de réductions chez certains assureurs. A chaque dégât des eaux se pose la question de l'application ou non de la convention CIDRE. La CIDRE (Convention d'Indemnisation Directe et de Renonciation à Recours en Dégâts des Eaux), permet de faciliter le remboursement suite à un dégat des eaux inférieur à 1 600 Euros HT (dommages matériels) et 800 Euros HT (dommages immatériels). Tous les incidents ne sont pas couverts par tous les contrats : les infiltrations dues à la neige ou à la pluie au travers des façades, des entrées d'eau par les portes ou fenêtres et les renversements ou débordements de récipient (aquarium qui se brise par exemple) ne sont pas tout le temps couverts. Certaines clauses obligeront également à couper l'arrivée d'eau lors de longues absences.

• La garantie « bris de glace » : limitée par des franchises élevées, elle couvre néanmoins le bris des vitrages, des vitres, des panneaux solaires, des aquariums et des miroirs mais aussi les dommages subis par le mobilier lors du bris de ces éléments et demeure attrayante pour tous les actes de vandalisme. Il faut savoir que des contrats plus complets existent et couvrent par exemple les objets décoratifs en verre, les films plastiques recouvrant les vitres ou encore le vitrage des cellules photovoltaïques. En revanche les vitres de véranda ainsi que les vérrières sont pratiquement toujours exclues du contrat d'assurance (sauf dans le cas d'une « garantie véranda ») et il en va par ailleurs de même pour les vitres des appareils électroménagers. Les lustres ne sont que très rarement garantis.
  Suite à un sinistre, certaines compagnies peuvent assurer le gardiennage de votre habitation si celle-ci est ouverte à tous les vents. La durée de ce gardiennage sera d'environ 48 heures.
  À noter que le bris d'objets provoqué par un incendie, un mauvais entretien ou tout simplement par sa détérioration ne peut être assuré.

•  La garantie « vol » : elle couvre la disparition, la destruction, la détérioration des biens de l’assuré. Cette garantie s’applique, si le vol est un vol par effraction ou escalade, un vol avec usage de fausses clés, un vol avec agression ou menaces contre les personnes présentes dans les lieux de l’assuré, un vol sans effraction commis à l’insu de l’assuré ou par subterfuge. Si certaines précautions prévues par le contrat d’assurance n’ont pas été respectées, par exemple des barreaux à certaines fenêtres ou des volets, alors cette garantie peut être remise en cause par l’assureur.
  De plus, des oublis de la part de l'assuré comme par exemple une porte ou une fenêtre laissée ouverte annulera tout puisqu'il faudra nécessairement un vol par effraction ou par escalade. Si le voleur s'est infiltré à l'aide de fausses clés, l'assuré devra le prouver.