Les différentes assurances bagages

L'assurance bagages peut être souscrite de diverses façons en fonction du lieu de vacances notamment. Dans le cas des séjours sur le territoire français, la clause de villégiature des contrats multirisques habitation suffit le plus souvent à assurer les biens, et donc a fortiori les bagages des voyageurs hors de leur domicile. Dans le cas d'un séjour à l'étranger en revanche, il est nécessaire de souscrire des assurances spécifiques : une assurance pour les bagages uniquement ou une assurance tous risques assurant les bagages comprenant de nombreux autres cas d'application comme l'assurance automobile à l'étranger. Dans le cas de l´assurance tous risques, l'assuré doit bien vérifier qu'elle s'applique à l'étranger et bien évaluer les cas d'exclusion.

La garantie villégiature

Cette garantie fait partie des contrats multirisques habitation. Il s'agit d'une assurance des biens du client qui garantit une indemnisation en cas de vol ou détérioration d´un bien hors du domicile. Cette garantie peut jouer en cas de dommages causés à vos effets personnels lorsque vous êtes hors de votre domicile. En France il n'est donc pas nécessaire de souscrire une assurance spécifique pour les bagages, mais c'est indispensable si vous voyagez à l'étranger.

C'est grâce à la clause de villégiature que l'assurance de responsabilité civile peut jouer même hors du domicile de l'assuré. La clause de villégiature devient essentielle lorsqu'il s'agit d'une location de vacances et notamment en cas d´incendie ou de dégâts des eaux. La clause de villégiature dans le contrat multirisques habitation assure la validité de la responsabilité civile pendant les vacances mais elle n'est valable qu'en France. La garantie villégiature peut suffire en France mais d'autres assurances seront nécessaires à l'étranger. Toutefois même s'il s'agit d'un déplacement en France, il faut vérifier l'existence de cette clause dans le contrat multirisques habitation ainsi que ses conditions d'application et ses exclusions.

Il est ainsi parfois nécessaire de souscrire des extensions de garantie ; par exemple si vous partez en vacances et louez une maison, l'assurance multirisques habitation vous couvre certainement à l'égard du propriétaire mais pas forcément à l'égard des voisins, de même l'assurance ne couvre pas nécessairement les effets personnels que vous emmenez avec vous lors de votre séjour. Il convient aussi d'adapter son assurance à la position du propriétaire ; en effet si celui-ci à signé un abandon de recours à la faveur du locataire, le locataire n'est pas tenu pour responsable en cas d'incendie ou de dégât des eaux par exemple. En revanche l'assurance devient indispensable, et notamment à l'égard des voisins si le propriétaire a souscrit une assurance « pour le compte de qui il appartiendra ». Avant de partir en location, il faut donc vérifier la position du propriétaire à votre égard et adapter votre assurance selon celle-ci. En règle générale cependant, la clause de villégiature du contrat multirisques habitation suffit pour une location de vacances mais il convient tout de même de vérifier ce point avec votre assureur.

Si vous partez en camping, la clause de villégiature vous couvre en cas d'incendie ou de dégâts des eaux ; les campings demandent souvent une attestation de responsabilité civile qu'il est possible de se fournir auprès de son assureur. La garantie villégiature est donc une garantie globale qui s'applique également pour assurer vos effets personnels, c'est-à-dire vos bagages, hors du domicile principal.

La garantie spécifique des bagages

C'est cette garantie qui couvre les bagages à proprement parler (qu'il s'agisse d'affaires emportées au départ où d'achats effectués à l'étranger). Elle est proposée par les agences de voyage, par des établissements d'assurance ou comprise dans la carte bancaire. La garantie bagages ne s'applique que lorsque les dommages ou la perte de matériel a eu lieu pendant l´acheminement des bagages par la société de transport. Le client n'est pas assuré s'il perd lui-même ses bagages. Les compagnies de transports remboursent une partie de la valeur des biens en cas de perte, vol ou détérioration des bagages pendant le transport et l'assurance couvre la différence entre le remboursement de la compagnie de transport et la véritable valeur du bien (la valeur prise en compte et celle du prix d'achat du bien).

La garantie tous risques

Le contrat d'assurance tous risques permet de se prémunir contre d'éventuelles pertes n'étant pas prises en charge par la garantie bagages. En effet, la garantie bagages ne permet pas l'indemnisation des objets fragiles en cas de détérioration ni la perte ou le vol d'objets de valeur tels les bijoux ou encore le matériel informatique. Le client peut remplir une « déclaration spéciale d'intérêt » s'il possède des objets dont la valeur est supérieure aux montants d'indemnisation proposés en cas de vol ou perte des bagages ; et dans ce cas le client se verra rembourser la valeur de son bien, toutefois amputée d'un supplément pour l'assureur. Cependant, contrairement à ce que son nom prétend la garantie tous risques comporte, comme toutes les garanties, de nombreuses exclusions :

• La confiscation des biens par une autorité compétente (saisie judiciaire conservatoire ou saisie exécution, mise sous séquestre, réquisition d'un objet de contrebande par exemple)

• La faute intentionnelle de l'assuré dont l'assureur doit amener la preuve.

• Le vice propre des facultés assurées (dégradation de denrées alimentaires pendant le voyage ou toute influence de la température atmosphérique plus généralement).

• Les problèmes liés au conditionnement et à l'emballage des marchandises.

• Les conséquences des guerres, émeutes ou mouvements populaires.

• Les risques nucléaires, chimiques et électromagnétiques.

En dehors de ces cas d'exclusion, la garantie tous risques est la plus complète, notamment en ce qui concerne les bagages.

Carte bancaire et assurance bagages

La plupart des cartes bancaires haut de gamme comprennent une assurance bagages. Les montants de remboursement proposés sont en général de (ordre d'idée des tarifs des cartes haut de gamme):

• entre 250 et 850 euros pour retard des bagages 

• entre 800 et 1800 euros pour perte, vol ou détérioration des bagages 

• jusqu'à 1600 euros en cas de vol dans un hôtel

L'assurance des bagages comprise dans la carte bancaire est en général suffisante et correspond aux assurances bagages souscrites directement dans des compagnies d'assurance, à la différence qu'il faut impérativement payer avec sa carte de crédit si l'on veut être couvert par celle-ci.