Les cartes de crédit

Une carte de crédit est une carte avec laquelle vous pouvez effectuer des achats dans le commerce et des retraits dans le DAB ou les GAB tout comme une carte de paiement classique, mais elle est associée à un crédit « revolving » ou « permanent » aussi appelé « renouvelable ». Souscrire à ce genre de carte revient à ouvrir un crédit. Lorsque vous utilisez votre carte, l'achat que vous effectuez est à crédit, ce qui signifie que vous serez débité sur le compte de cette ouverture de crédit. Cela n'affectera pas votre compte courant. À la fin du mois, vous devrez rembourser une partie au moins du crédit en cours. Vos mensualités reconstituent votre réserve d'argent mois après mois. Vous pouvez utiliser ce crédit pour financer ce que vous désirez, sans justification : il n'est pas affecté à une dépense particulière.

Il n'y a pas que les banques qui peuvent vous proposer une carte de crédit. Les établissements de crédits spécialisés, les hypermarchés ou même les grands magasins sont habilités à en émettre. Elles fonctionnent toutes de la même façon. Vous pouvez détenir plusieurs cartes de crédits dans des établissements différents, c'est pourquoi il faut rester vigilant et bien gérer ses comptes pour éviter de se retrouver en situation de surendettement.

Vous pouvez emprunter jusqu'à 21 500 € au maximum, et le crédit doit être contracté pour une durée minimale de 3 mois. Le contrat doit stipuler obligatoirement les conditions du prêt : son montant, ses mensualités, le taux effectif global (TEG). Le TEG est le taux auquel le crédit devra être remboursé. Il comprend le taux d'intérêt, les frais de dossier, et une assurance le cas échéant. Ces cartes ne sont délivrées que sous réserve d'acceptation de votre dossier par l'établissement auprès duquel vous souhaitez souscrire. Un crédit renouvelable peut être contracté sur un compte sans souscrire à une carte.

Cotisation annuelle
Les offres des établissements diffèrent, mais nous pouvons constater qu'une carte associée à un crédit renouvelable coûte environ entre 15 et 25 euros par an.

Coût du crédit
Le TEG varie selon les établissements et il est calculé selon le montant du crédit qu'il vous reste à rembourser et les mensualités de remboursement. Il est souvent compris entre 13 et 20 %.
De manière générale ce taux est plus élevé pour les crédits contractés auprès des hypermarchés et autres grands magasins.
En revanche, si vous n'utilisez pas votre réserve d'argent, aucun frais ne vous sera facturé (sauf si vous avez encore des remboursements à effectuer).

Paiements, Retraits
Les paiements et les retraits s'effectuent de la même façon qu'avec une carte de paiement normale. Seulement, l'argent sera débité de votre ouverture de crédit.
Les paiements effectués avec ce type de carte sont gratuits en France et dans la zone euro.
Si vous effectuez un paiement dans une autre devise que l'euro, il faudra compter environ 1 euro par opération + 2,50 % du montant, les tarifs étant différents d'une banque à l'autre.
Les paiements sont plafonnés pour une période de 30 jours, entre 800 et 1 200 euros en moyenne, toutefois le plafond peut être négocié avec la banque.

En France, les retraits dans un DAB ou un GAB appartenant à votre banque sont gratuits avec une carte de crédit. Si vous voulez retirer de l'argent dans un distributeur d'une autre agence, il vous sera facturé en général 1 euro. Certains établissements en revanche proposent ce service gratuitement ou bien vous offrent entre 3 et 6 retraits par mois dans une banque concurrente. Vous pouvez également retirer de l'argent au guichet de votre banque, sans frais. Si vous retirez de l'argent au guichet d'une autre banque, il vous sera facturé une somme forfaitaire par retrait, comprise entre 3 et 6 euros environ, suivant votre agence.
Les retraits sont plafonnés par opération et par période de 7 jours. Généralement le plafond est compris entre 300 et 800 euros pour 7 jours, mais il peut varier selon les banques. Toutefois, il peut être négocié avec la banque.
À l'étranger, les retraits que vous effectuerez dans la zone euro seront gratuits chez les banques partenaires de la vôtre. Il vous sera en général facturé 1 euro pour un retrait dans un distributeur d'un autre établissement. Ce tarif varie selon votre banque. En dehors de la zone euro (retrait d'argent dans une autre devise que l'euro), le tarif est souvent de 3 euros par retrait + 2,50 % du retrait mais varie selon les banques.
Que vous soyez dans la zone euro ou en dehors, si vous souhaitez retirer de l'argent au guichet d'une banque, une somme fixe vous sera facturée majorée d'une commission, variables selon les établissements si vous vous trouvez en dehors de la zone euro.