Les cartes à débit immédiat ou différé
Ces cartes peuvent être nationales ou internationales. Les paiements et les retraits effectués avec une carte à débit immédiat seront débités dans les 24 heures de votre compte.
Les cartes à débit différé, en revanche,permettent de regrouper les paiements et de les débiter en une seule fois, à la fin du mois généralement. Ce système peut s'avérer utile si vous avez du mal à gérer votre argent et que vous craignez d'être à découvert trop tôt dans le mois. Il faut en revanche faire attention à ce que le montant du débit effectué à la fin du mois se trouve effectivement sur le compte.
Cependant, les retraits dans les distributeurs sont toujours en débit immédiat, même si votre carte fonctionne en débit différé.
Cotisation annuelle
Pour une carte à débit immédiat, la cotisation annuelle dépend de l'établissement auprès duquel vous souscrivez. Mais il vous faudra compter en moyenne entre 25 et 35 euros par an. La cotisation annuelle pour une carte à débit différé sera plus élevée que pour une carte à débit immédiat. Il faudra compter, selon l'établissement, entre 30 et 45 euros pour une carte de ce type.
En règle générale, la cotisation annuelle pour une carte nationale est moins élevée que pour une carte internationale.
Paiements
Les paiements effectués avec ces cartes sont gratuits en France et dans la zone euro. En dehors de la zone euro, vous devrez payer des frais supplémentaires en raison de l'opération de change. Pour de plus amples renseignements, contactez votre conseiller clientèle ou consultez la convention de votre compte.
Les paiements sont plafonnés pour une période de 7 jours et de 30 jours. Ce plafond dépend de votre carte et de votre banque. Toutefois il peut être négocié avec la banque pour mieux répondre à vos besoins.
Retraits
En France, les retraits dans un DAB ou un GAB appartenant à votre banque sont gratuits avec ces cartes de paiement. Si vous voulez retirer de l'argent dans un distributeur d'une autre agence, il vous sera facturé en général 1 euro. Certains établissements en revanche proposent ce service gratuitement ou bien vous offrent entre 3 et 6 retraits par mois dans une banque concurrente. Vous pouvez également retirer de l'argent au guichet de votre banque, sans frais. Si vous retirez de l'argent au guichet d'une autre banque que la vôtre, il vous sera facturé une somme forfaitaire par retrait, comprise entre 3 et 6 euros environ, suivant votre agence.
Les retraits sont plafonnés par opération et par période de 7 jours. Généralement le plafond est compris entre 300 et 500 euros pour 7 jours, mais il peut varier selon les banques. Toutefois, il peut être négocié avec la banque.
À l'étranger, les retraits que vous effectuerez dans la zone euro seront gratuits chez les banques partenaires de la vôtre. Il vous sera en général facturé 1 euro pour un retrait dans un DAB d'un autre établissement. Ce tarif varie selon votre banque.
En dehors de la zone euro (retrait d'argent dans une autre devise que l'euro), le tarif est souvent de 3 euros par retrait + 2,50 % du retrait mais il est différent selon les banques.
Que vous soyez dans la zone euro ou en dehors, si vous souhaitez retirer de l'argent au guichet d'une banque, une somme fixe vous sera facturée majorée d'une commission, variables selon les établissements si vous vous trouvez en dehors de la zone euro.
Découvert
Si vous dépensez plus d'argent qu'il n'y en a sur votre compte, votre solde devient négatif (ou débiteur). Dans ce cas, la banque peut vous accorder des facilités de caisse, mais elle n'est pas tenue de le faire. Dans la plupart des établissements, un découvert de 15 jours par mois calendaire est toléré ou stipulé dans le contrat accompagnant votre compte. Mais ce crédit ponctuel a un coût qui peut s'avérer élevé. En effet, dans une telle situation, vous aurez des intérêts débiteurs à payer au taux qui vous est applicable selon votre contrat ou que vous aurez négocié avec votre banque. Mais le coût de votre découvert dépend de son montant, du nombre de jours pendant lesquels votre solde a été débiteur, des taux pratiqués, etc. Les taux sont en moyenne compris entre 13 % et 20 %.
Si vous avez une autorisation de découvert, vous ne paierez pas de frais. En revanche, si vous allez au-delà de votre découvert autorisé, les taux des intérêts débiteurs sont plus élevés qu'en temps normal.
Des offres spéciales sont parfois proposées pour les jeunes suivant la banque, qui bénéficient d'une réduction des frais liés à leur découvert.
