Le prêt auto classique
L'apport personnel n’est pas forcément nécessaire : presque tous les organismes acceptent de financer la totalité du prix d’une voiture. Un apport personnel vous donne néanmoins droit à des taux avantageux et réduit le coût du crédit. D’autant plus qu’il est souvent constitué par le produit de la vente de votre ancienne voiture.
Le taux effectif global (TEG)
Pour prétendre aux taux nominaux les plus bas, il faut remplir des conditions très exigeantes :
- un apport personnel important (il peut aller jusqu’à 40%)
- échelonner ses remboursements sur une durée courte (environ 2 ans)
- présenter des garanties de solvabilité solides.
Les taux uniques, à conditions égales pour tout le monde, sont rares.
Mais c’est le TEG qu’il faut analyser quand il s’agit de comparer les établissements entre eux. Celui-ci inclut en effet les frais de dossier et les assurances obligatoires. Il reste que même le TEG n’est pas forcément le meilleur indicateur car le vendeur vous proposera un TEG différent en fonction du montant du prêt, de la durée de remboursement et de l’apport personnel. Le paramètre le plus parlant reste le coût total du crédit, qui varie en fonction du montant du prêt.
Assurance et TEG
Le TEG n’inclut que les assurances qu’il est obligatoire de souscrire. Il s’agit en général uniquement de l’assurance décès-invalidité et incapacité de travail. Les autres assurances sont optionnelles.
Il est donc important de se renseigner sur le prix des assurances facultatives qui font grimper le coût du crédit.
L’assurance décès-invalidité
Elle ne se justifie par forcément mais dépend de votre âge, de vos revenus, de vos biens et de la nature du prêt. Les garanties proposées par les établissements varient, certains imposant des couvertures trop étendues et qui ne se justifient pas. Ils font entrer en jeu des garanties contre la maladie, l’incapacité et la perte d’emploi.
L’assurance maladie, incapacité et perte d’emploi
Elle n’est que rarement souscrite car elle comporte souvent des conditions trop restrictives concernant le délai à partir duquel l’assurance commence à verser des mensualités ou encore concernant le nombre de mensualités versées. Ceci en dépit du fait qu’elle est relativement chère : à titre indicatif, elle augmente le coût du crédit de plus de 10 %.
L’assurance perte financière
Elle est proposée par certains constructeurs automobiles. Elle garantit à l’acheteur, en cas de vol ou de destruction de la voiture, le règlement de la différence entre l’indemnité versée par l’assurance et le montant dû par l’acheteur à l’organisme prêteur pour le remboursement du prêt. L’acheteur se couvre ainsi contre la perte de valeur de la voiture dont tient compte l’indemnité de l’assureur. Cette assurance est surtout utile si vous roulez dans une voiture très sujette au vol.
Coûts des assurances
Il est parfois difficile de comparer les taux des primes d’assurance car ils ne sont pas calculés sur la même base.
Pour l’assurance constante, le taux est exprimé en pourcentage du capital emprunté. Le montant de la prime, calculé mensuellement, reste ainsi identique sur toute la durée du prêt.
Exemple : dans le cas d'un prêt d'un montant de 200 000 € sur 15 ans au taux nominal de 5,30 %, le coût d'une assurance constante est de 3,20 € pour 1 000 € empruntés, ce qui revient à un taux de prime de 0,32 %. Ainsi, le coût de l'assurance pour une année sera de 640 € (0,32 % x capital emprunté), soit 54 € par mois. Les frais d'assurance seront égaux à 0,52 % et aboutiront à un TEG de 4,82 %.
Pour l’assurance dégressive, le taux est calculé chaque mois en fonction du capital restant dû. Les primes d’une assurance constante sont moins élevées sur les premières années. Ceci est un avantage en cas de remboursement anticipé, car le montant total des primes payées sera moins important que dans le cas d’une assurance dégressive.
