Mécanismes du prêt étudiant
La somme empruntable dépend de plusieurs facteurs : le niveau atteint (première année de licence / Master 2), le domaine de prédilection (économie, droit, arts, par exemple), et l'établissement fréquenté (école de commerce ou université notamment). En fait, plus votre statut d'étudiant coûtera cher, plus la somme empruntable s'élèvera. Pour ce qui est des chiffres, le montant peut aller de 800 à 30 500€; cela dépend des banques.
Modalités de remboursement
Le remboursement du crédit se réalise en deux phases. La première présente un avantage notable : la franchise. La franchise d'un prêt est une période durant laquelle l'étudiant ne rembourse pas les mensualités dues. C'est en quelque sorte un paiement en différé. L'étudiant peut définir librement ce laps de temps (entre 2 à 6 ans, soit le temps de terminer ses études). Par ailleurs, il existe deux types de franchise :
- La franchise partielle : avec celle-ci, vous ne remboursez que les intérêts du prêt, plus une assurance invalidité-décès si vous y souscrivez (assurance souvent recommandée) ; franchise se décomposant en deux sous-franchises :
- la franchise sans différé partiel : on ne rembourse que les intérêts et les cotisations-assurance pendant la période d'utilisation,
- la franchise avec différé partiel : toujours les intérêts et la cotisation assurance, mais pendant la période d'utilisation et la période de différé (on se rapproche d'une franchise totale).
- La franchise totale : avec celle-ci, vous ne payez rien avant, sauf si vous décidez de souscrire à une assurance. Au même titre que la franchise partielle, la franchise totale s'affiche de deux manières différentes :
- la franchise totale sans différé total : aucun prévélèment n'est effectué pendant la période du'tilisation du crédit ;
- la franchise totale avec différé total : toujours aucun prélèvement pendant la période d'utilisation, alors qu'une cotisation d'assurance se montre possible pendant la période de différé.
Quant à la deuxième étape, il s'agit du véritable remboursement du crédit. En fait, vous remboursez le capital emprunté avec ou sans intérêts (autrement dit, si vous avez fait le choix d'une franchise partielle ou totale). Cette étape se produit, la plupart du temps, à la fin des études lorsque l'étudiant entre sur le marché du travail notamment.
Durée de l'emprunt
Encore une fois, cela dépend du montant du prêt, de la durée des études, mais aussi des établissements bancaires. A priori, une durée minimale n'est pas fixée, à contrario d'une durée maximale pouvant aller jusqu'à 10 ans (la plupart des banques françaises la limitent à 9 ans). Cette durée tient compte de la franchise et du temps de remboursement.
Imaginons un étudiant qui emprunte 5 000 € sur 48 mois avec 24 mois de différé total et 24 mensualités de 233,32 €, au taux de 3,80 %, le coût total du crédit est de 599,68 €, sans frais de dossier.
Néanmoins, il se trouve possible de réaliser un remboursement anticipé (avant la date prévue) sans être pénalisé, selon la loi Scrivener du 10 janvier 1978. Cette loi s'adresse à des particuliers ayant souscrit à un prêt inférieur à 21 500 €, pour une durée supérieure à 3 mois.
Garanties
Oui et non.
Un étudiant travaillant ou ayant des revenus stables et permanents ne devra pas apporter de garantie à la banque, puisque celui-ci pourra rembourser le capital emprunté.
Les garanties apparaissent obligatoires lorsque vous ne disposez pas de revenus ou alors de revenus temporaires. Les garanties sont les mêmes que celles pour la location d'un appartement : la caution d'un parent / tuteur / d'une tierce personne. Cette dernière doit se porter garante du remboursement. Dans le cas contraire, la banque refusera le prêt.
