Le rachat de crédit
Le rachat de crédit est une voie de recours possible pour les ménages endettés. Le rachat de crédit permet une renégociation de crédits, il peut s'agir de différents types de crédits comme les crédits personnels, les crédits à la consommation ou les crédits immobiliers par exemple.
Le rachat de crédit est une restructuration de crédit qui permet d'alléger les mensualités en allongeant la durée de remboursement, de regrouper les différentes créances en un seul crédit afin de faciliter les remboursements, et même dans certains cas de renégocier les taux d'intérêt. Les rachats de crédits peuvent être effectués par des banques ou par des sociétés de recouvrement spécialisées dans ce domaine.
Les types de rachats de crédits sont multiples :
- Le refinancement hypothécaire est un regroupement de crédits immobiliers ( prêts hypothécaires, prêts immobiliers ) sous un seul et même crédit hypothécaire dont la durée peut aller jusqu'à 30 ans.
- Le rachat de crédit revolving appelé aussi « réserve d'argent » concerne le regroupement des prêts personnels.
- Le refinancement de prêts de consommation permet de regrouper tous les crédits de consommation (crédit automobile, crédit travaux, retards de paiement par exemple) en un seul sur une durée pouvant aller jusqu'à 10 ans.
Il convient d'adapter le choix de rachat de crédit en fonction de la raison pour laquelle on le souscrit. En effet, il peut s'agir d'un désir de diminuer le montant total des remboursements en remboursant plus par mois, ou au contraire d'améliorer le quotidien en remboursant sur une plus longue durée mais en payant des mensualités moins élevées.
Dans le cas où l'on veut diminuer la valeur totale du remboursement à effectuer en augmentant les mensualités, il faut renégocier tous les prêts déjà souscrits afin de dégager l'économie la plus importante possible. Il faut jouer à la fois sur la diminution de la durée mais aussi sur la baisse des taux d'intérêt. Dans le cas où l'on veut allonger la durée des remboursements, il convient d'avoir recours à un regroupement de crédits qui permet de n'avoir qu'une seule mensualité souvent moins élevée que la somme de toutes les mensualités prises séparément, le seul inconvénient est le rallongement de la durée de remboursement.
Il existe toutefois quelques conditions à remplir pour avoir recours au rachat de crédit. La banque ou l'organisme de rachat de crédits évalue la situation du client selon trois critères : la garantie, le risque et la marge bénéficiaire. Pour pouvoir avoir recours à un rachat de crédit, il faut que les prêts en cours soient déjà remboursés à plus de la moitié. Pour un prêt étalé sur 20 ans par exemple, le rachat ne pourra avoir lieu qu'au cours de la dixème année. Enfin, il faut être capable de s'acquitter des frais de dossier.
Les avantages du rachat de crédit sont multiples : le rachat de crédit est une solution contre le surendettement, il permet la sauvegarde du compte bancaire. Enfin les réductions des mensualités peuvent être importantes (de 20 à 65 % selon les rachats de crédit). Pour bien choisir son organisme de rachat de crédit, il ne faut pas à comparer toutes les offres afin de trouver l'offre la plus adaptée et la plus intéressante.
