Le prêt immobilier

Le crédit immobilier voit le jour en 1971. Avec l'envolée actuelle des loyers, ce financement, basé sur l'emprunt dans le but d'acquérir ou de reconstuire un bien immobilier, prend de l'ampleur. Plusieurs facteurs s'ajoutent à cela : les taux d'intérêt sont relativement faibles, la possibilité de contracter des crédits sur mesure, ou encore l'assistance par des professionnels tels que des banquiers (ou encore des courtiers) essentiellement.

Outre ces facteurs très intéressants et avantageux; facteurs poussant au crédit immobilier, le caractère intrinsèque du crédit se présente aussi comme favorable. En effet, le crédit s'effectue sur le long-terme, et peut se faire à taux fixe ou encore variable. En plus des mensualités payées par le souscripteur du crédit, il doit aussi donner un pourcentage du montant total chaque année – montant appelé Taux Effectif Global (TEG).

Possibilités d'emprunt pour un prêt immobilier
Avant toute demande de crédit, l'individu effectue un calcul économique, rationnel et complexe dans le dessein d'estimer le coût total du crédit : viennent s'y ajouter, les commissions d'agence, le coût d'éventuels travaux, acquérir un deuxième moyen de transport si le bien ne se trouve pas proche de la ville, et les frais de notaire essentiellement. Concernant les frais de notaires, les taux se présentent réglementés : ainsi pour un emprunt de 100 000 €, le montant des frais s'élèvent à 4 100 € avec un taux de 4,1 %. Il faut donc apprécier pleinement toutes les charges afin de faire le meilleur prêt possible tout en optimisant les coûts.

Par ailleurs, il est nécessaire d'estimer son apport personnel, autrement dit ce que l'on a de disponible pour rembourser le crédit : les petites économies, les prêts réglementés (comme les prêts à taux zéro – prêt complèmentaire au prêt principal), ou encore lorsque l'on revend son précédent logement (si vous étiez propriétaire). En fait, l'apport personnel se définit comme la capacité d'épargne ou à épargner. Cette capacité ainsi que le montant du prêt va dépendre des revenus perçus et de la capacité de remboursement. En réalité, le banquier accordera le prêt en fonction d'un compromis équilibré entre les revenus disponibles et la capacité à rembourser ce dernier. Dans le cadre d'un emrpunt crédit immobilier, le banquier opère l'arbitrage ; il décidera avec le client des modalités de prêt.

Modalités de remboursement
Le remboursement est réalisé de deux façons combinées : par mensualités ainsi que par un montant payé chaque année : le TEG.


Tableau récapitulatif du paiement des mensualités

S'ajoute à cela, le TEG qui se définit comme le taux du prêt, augmenté des frais de dossier, d'assurance et des garanties. Le TEG permet aux futurs propriétaires de comparer les offres les plus avantageuses.

Il existe, en effet, plusieurs types de prêt :

• Le prêt à taux fixe : il constitue le prêt classique proposé. Toutes les conditions du prêt sont définies au départ. Le taux, le montant du crédit ainsi que les mensualités ne varient et ne varieront pas. Même si le prêt se réalise sur 20 ans, le taux d'intérêt restera très profitable. Toutefois, un non-remboursement implique des pénalités.
  
  
• Le prêt à taux révisable : à l'inverse du prêt à taux fixe, celui-ci varie selon le taux interbancaire européen (Euribor) ; il évolue selon l'indice monétaire. Ce genre de prêts s'affiche favorable pour plusieurs raisons : des taux très avantageux, et de plus comme ceux-ci varient, il se trouve possible de profiter d'une baisse conséquente. Par ailleurs, aucune pénalité ne vous est donnée si vous anticipez le remboursement. Il s'avère même possible de passer d'un prêt à taux révisable à un taux fixe. Toutefois, ces prêts comportent aussi des inconvénients comme les risques inhérents à la variation des taux. Cependant, les banquiers prévoient un plafond pour les mensualités. Dès lors, si le taux grimpe, la durée du prêt augmente en conséquence. En plus de cette « sécurité », vous pourrez conclure un cap à la banque, autrement dit un plafond déterminé pour se prémunir de la subite montée des taux d'intérêt.
  
  
• Le prêt modulable : ce prêt s'applique à un taux fixe ; via ce prêt, le montant des mensualités peut être revu à la hausse comme à la baisse. Ainsi, si une rentrée d'argent s'opère, ou encore qu'un autre crédit se termine, vous aurez la possibilité d'épargner de manière plus conséquente, et donc de rembourser plus rapidement par exemple. Il est à noter que des frais assez substantiels sont prélevés lorsque ces opérations s'effectuent.
  
  
• Le prêt longue durée : comme son nom l'indique, ce prêt se passe sur le long terme. Avec un prêt plus long, les mensualités diminuent notamment. Cela favorise alors l'accès à la propriété. De plus, les emprunteurs ne devront pas consacrer une grande partie de leurs revenus du fait de la baisse des mensualités, et en parallèle ils pourront profiter d'une plus grande facilité d'épargne. Mais des avantages appellent à des inconvénients : votre prêt au total coûte plus cher, puisque le montant des intérêts et frais divers augmentent obligatoirement. Ces intérêts, et plus il y en a, plus l'amortissement est lent, constituent la contre-balance de l'abaissement des mensualités pour ce prêt.
  
  
• Le prêt relais : il permet à ceux souhaitant revendre leur bien immobilier afin d'en acquérir un autre, de combiner l'achat-revente. En effet, une partie du crédit se rembourse par anticipation dès la vente de l'ancien bien, et l'autre partie par mensualités afin de payer essentiellement les intérêts. Avec ce type de prêt, vous limitez les frais annexes car vous ne contractez qu'un unique prêt.