Cas pratique

Pour bien comprendre l’avantage du prêt multipalier, comparons deux types de remboursement d’emprunt :
Monsieur X désire acquérir un bien immobilier d’un montant de 200 000 €. Il a un apport de 30 000 €. Les caractéristiques de chaque prêt, accordé par la banque à Monsieur X sont les suivantes :

• Le prêt à taux zéro : Monsieur X a obtenu 16 000 €, à rembourser sur 10 ans, soit 133,33 € mensuel.
  
  
• Le prêt du plan d’épargne logement (souscrit après le 1er août 2003) : Monsieur X ayant perçu depuis sa souscription 1 000 € d’intérêt, sa banque lui autorise, un emprunt maximal de 16 306 € (montant choisi par rapport à sa situation financière), à rembourser sur neuf ans, avec un taux d’intérêt de 4,20 %, soit 181,57 € mensuel.
  
  
• Le prêt du compte d’épargne logement (souscrit après le 1er août 2003): Monsieur X ayant perçu depuis sa souscription, 500 € d’intérêt, sa banque lui autorise, un emprunt maximal de 13 975 €, à rembourser sur sept ans, avec un taux d’intérêt de 3,25 %, soit 186,23 € mensuel.

Ces trois prêts sont très avantageux pour le demandeur (Monsieur X), cependant insuffisant. Il manque à Monsieur X exactement, 123 719 € (200 000-(30 000+           16 000+16 306+13 975)) pour réaliser son investissement.
Pour cela, Monsieur X a deux choix : un prêt amortissable classique ou un prêt multipalier.

• Le prêt amortissable classique : Monsieur X en fonction de sa situation financière aura la somme de 123 719 €, à rembourser sur 22 ans, avec un taux d’intérêt de 5,11 %, soit 781,30 € mensuel.
  
  
• Le prêt multipalier : Le banquier a déterminé avec Monsieur X, le montant de remboursement mensuel à ne jamais dépasser, qui est pour Monsieur X, 1200 euros. Le banquier, en tenant compte des autres prêts de Monsieur X (cités ci-dessus) et de la nécessité du futur propriétaire d’emprunter, la somme de 123 719 €, a déterminé la période de remboursement de l’emprunt. Elle est pour Monsieur X de 16 ans, avec un taux d’intérêt de 4, 91 %.

Tous les taux d’intérêts sont hors assurance obligatoire, pour en faciliter les calculs.

Remboursement avec un prêt amortissable classique
Déterminons pour chaque période, le montant de remboursement total mensuel de l’ensemble des prêts, ainsi que le coût total du remboursement des intérêts à l’échéance du dernier prêt (sous forme de tableau).

Remboursement avec un prêt multipalier

A partir du 121ème mois, le banquier réalise un ajustement de la mensualité sur les mois restants.