Conclusion générale

Ces deux types de remboursement ne se prêtent pas à toutes les situations financières. Effectivement, le prêt multipalier permet un suivi simplifié de la trésorerie, une régularité qui permet d’avoir des mensualités en concordance avec la situation financière du demandeur. Contrairement au prêt amortissable classique qui engendre un montant total de remboursement dans la première période, supérieur au budget fixé (le banquier peut, cependant, s’arranger pour faire baisser ce montant en rallongeant la période de prêt), pour finir avec des mensualités plus faibles alors que la capacité de remboursement de l’emprunteur est généralement identique à celle du début de la période d’amortissement, voire souvent supérieure. Le prêt multipalier lisse les mensualités des autres prêts pour obtenir le montant maximum total des mensualités, déterminé par le taux maximal d’endettement de l’emprunteur durant toute la durée de remboursement.

Le prêt multipalier a donc un gros avantage, c’est de maintenir un montant de remboursement total assez élevé, pour avoir une période de prêt assez courte. Cette période réduite a pour conséquence de diminuer le coût des intérêts par rapport à celui du prêt amortissable classique. Dans notre cas pratique, Monsieur X rembourse 27 409,44 €(87 516,08-60 106,64) d’intérêts de moins qu’avec un prêt classique. Le prêt amortissable classique peut être modulé (ce qui n’est pas toujours autorisé par les établissements financiers ou bancaires) pour augmenter le montant de remboursement total mensuel, pour ainsi obtenir, comme le prêt multipalier, le montant maximum total des mensualités de l’emprunteur (dans notre cas, le montant total mensuel de Monsieur X ne doit pas dépasser 1 200 €).

Cependant, l’emprunteur gardera le même taux d’intérêt sur le prêt amortissable classique, calculé par le banquier au moment de la souscription et généralement supérieur au taux d’intérêt accordé au prêt multipalier (ayant logiquement, une période de prêt plus longue). De plus, même si l’emprunteur décide de moduler son prêt amortissable (ce qui revient à utiliser un prêt multipalier), en plus du taux d’intérêt défavorable, il ne pourra généralement pas rattraper la période où les mensualités sont nettement inférieures, au montant maximum total mensuel de l’emprunteur (dans notre cas, à partir du 85ème mois, dans le système du prêt amortissable classique, Monsieur X paye 1 096,20 €, alors que sa situation financière lui permet de rembourser 1 200 €). Avec un prêt amortissable classique modulable, l’emprunteur peut effectivement se rapprocher des caractéristiques d’un prêt multipalier. Cependant, le choix de l’emprunteur entre ces prêts se détermine généralement dans les objectifs à court et long terme.

Ces deux types de prêts s’adressent donc, à deux profils d’emprunteur. Celui qui pourra rembourser au plus vite pour bénéficier de la réduction du coût total des intérêts, choisira le prêt multipalier. En revanche, celui qui pensera avoir besoin d’argent pour toute autre chose au milieu de la période de remboursement, optera pour le prêt amortissable classique et sa diminution dans le temps de la mensualité.