Le mécanisme des crédits
Il est utile de définir les principales composantes du crédit pour clarifier son fonctionnement. Le crédit consiste en la mise à disposition d’une somme d’argent par le prêteur à l’emprunteur. Cette somme d’argent, le capital, est remboursable par l’emprunteur à échéances régulières définies à l’avance. La somme remboursée comprend le capital avancé et son prix, c’est-à dire les intérêts.
Le capital
Le capital représente la somme nécessaire à la mise en œuvre d’un projet de l’emprunteur. Le calcul de cette somme peut être délicat, puisqu’il s’agit d’évaluer le « coût réel » du projet.
Le taux d’intérêt
Le choix du taux d’intérêt est crucial avant de conclure un prêt, puisqu’il en constitue le prix. On distingue deux types de taux :
- le taux fixe : il est plus élevé, mais ne varie pas pendant la durée du remboursement. Le prix du crédit est connu à l’avance;
- le taux variable : il est généralement plus bas, mais peut subir des changements en fonction de certains indicateurs économiques. Le plus souvent les banquiers définissent néanmoins des taux minimum et maximum.
Choisir entre taux fixe et taux variable
Le taux fixe présente l’inconvénient de ne pas faire profiter l’emprunteur des baisses des taux. Le taux fixe est plus élevé de 1,5 à 2 % que le taux variable. La pénalité à régler en cas de remboursement anticipé du prêt est également assez élevée (autour de 3 %). Mais il présente l’avantage d’une gestion saine puisque les montants des échéances sont prévus à l’avance.
Le taux variable de départ est en général moins élevé que le taux fixe. De plus, la banque ne facture pas de pénalité en cas de remboursement anticipé du prêt. L’emprunteur en profite si les taux baissent, mais les risques liés à une hausse des taux peuvent être conséquents. Avant de choisir entre taux fixe et taux variable, il convient d’étudier l’évolution des taux sur les années précédentes et même de prendre conseil auprès d’un expert financier.
