Règlements périodiques

Une annuité est le terme général qui désigne la fraction remboursée à chaque échéance, définie à l’avance. Ces remboursements peuvent intervenir par exemple tous les trimestres (trimestrialité) ou tous les semestres (semestrialité). Une mensualité désigne plus spécifiquement des règlements effectués mensuellement. C’est le type d’échéance le plus courant.

Le remboursement des intérêts
Le montant de l’intérêt réglé à chaque échéance de remboursement est calculé par rapport au capital restant dû. Le total des intérêts dus, ou si l’on préfère, le coût du crédit, sera d’autant plus élevé que les mensualités seront basses et que la durée de remboursement sera longue.

L’amortissement
L’amortissement désigne le montant réglé à chaque échéance qui sert à rembourser le capital dû.
Le tableau d'amortissement est comme une simulation des différentes échéances du crédit, avec le détail des sommes dues échéance par échéance. Il permet de comparer les prêts accordés par les différentes banques.

Exemple de tableau d’amortissement :

Evaluation des capacités de remboursement 
Pour évaluer sa capacité de remboursement, il faut faire un bilan de votre situation financière présente et des entrées et sorties d’argent dans le ménage. En général, les banquiers recommandent de ne pas s’endetter à plus de 33 % des revenus du ménage.

Les banquiers prennent en compte la durabilité de vos revenus. Par exemple, les allocations destinées à disparaître prochainement, comme des allocations familiales si vos enfants sont presque majeurs, ne seront pas prises en compte.

Calcul du taux d’endettement moyen 
Le taux d’endettement est le rapport entre l’endettement et les revenus de l’emprunteur. L’endettement correspond aux charges financières supportées par le client, comme le remboursement de crédits déjà en cours ou encore le paiement d’un loyer. Ce taux d’endettement ne doit pas être supérieur à 33 % (parfois 40 % quand certaines charges sont appelées à disparaître).

Refus de crédit 
Avant d’accorder un crédit, la banque évalue le risque de non remboursement du client.

• Votre nom ne doit pas figurer dans les fichiers d’insuffisance de solvabilité de la Banque de France, ce qui voudrait dire que vous aviez déjà connu des défauts de paiement.

• Si vous ne présentez pas de garanties suffisantes, définies en fonction du montant du prêt, la banque peut également vous refuser.

• Enfin, vous ne devez pas faire l’objet d’une procédure de redressement pour surendettement.

Choisir son établissement de crédit
La banque dont vous êtes déjà client peut se révéler être la solution idéale. Le montage du dossier sera facilité et vous pourrez peut-être bénéficier d’un taux préférentiel.

Il peut néanmoins être intéressant de s'adresser à la concurrence pour trouver le meilleur taux d’intérêt. Il existe de nombreux établissements de crédit spécialisés, qui octroient surtout des crédits revolving. Ces établissements octroient des prêts plus facilement, car ils sont réputés être moins regardants sur le taux de surendettement du client.